sábado, febrero 14, 2009

Pisos, bancos e hipotecas, Justos por pecadores

COMPRAR PISOS BANCOS MADRID

Interesante el email sobre pisos bancos e hipotecas que nos envia un usuario contandonos su peripecia para comprar piso intentando que su banco le conceda una hipoteca. El relato es interesante por que refleja hasta que punto esta deteriorado el mercado crediticio hipotecario en España y el panico de los bancos a prestar dinero, sin distinguir entre clientes solventes e insolventes.

Estimados Señores :

Quisiera que difundieran mi caso particular en la lucha con los bancos para conseguir una hipoteca con el fin de comprar un piso , por que creo que debe ser fiel reflejo de la situacion de mucha mas gente y que contradice las declaraciones de los bancos, en especial del señor Botin del banco de santander y del señor Francisco Gonzalez del bbva cuando aseguran que siguen concediendo creditos casi como antes, y que la pequeña caida en la concesion de hipotecas se debe fundamentalmente a la caida de la demanda.

En primer lugar, expongo los bienes e ingresos que pongo a disposicion del banco, con sus correspondientes documentos acreditativos, con la intencion de comprar apartamento en Madrid :

1.- Tengo una casa en propiedad, tasada en 2005 en 360.000 euros, aun asumiendo una bajada de los precios de las viviendas de un 30 % o si lo prefieren del 50 % , da igual a los efectos de solvencia, pongamos que vale 200.000 euros incluso en estos momentos de crisis inmobiliaria.

2.- Tengo en propiedad un local comercial en Madrid , tasado en 200.000 euros, aunque supongamos que su precio actual no superase los 100.000.

3.- Mis ingresos netos anuales segun declaracion de la renta del año 2007 son de 42.000 euros de beneficios despues de impuestos, y tambien aporto las declaraciones de IVA del año 2008 que indican una ligera caida en los beneficios de 2008, pero que superaran los 30.000 euros netos de beneficio en 2008.

Evidentemente soy autonomo, si bien con casi 20 años dedicado unica y exclusivamente a mi profesion, sin que conste en mi historial hipotecario anterior ni un solo impago, es mas, constan amortizaciones anticipadas en los dos unicos creditos hipotecarios de los que a lo largo de toda mi vida fui deudor.

Respecto del pasivo, sorprendanse, solo tengo un pequeño resto de hipoteca sobre mi casa del que quedan pendientes de pago unos 24.000 euros y que no me interesa cancelar por motivos fiscales ya que se trata de mi vivienda habitual y me desgravo por ello.

4.- Tengo acciones en bolsa valoradas a dia de hoy, exactamente al dia que aporto la documentacion al banco, en unos 25.000 euros, es decir un poco mas de lo que me queda pendiente de hipoteca.

Ahora viene lo mas sorprendente y que contradice claramente las afirmaciones de los bancos sobre que no hay demanda de hipotecas como el motivo de que no se concedan creditos.

Despues de hacer un amplio seguimiento de la oferta de apartamentos en Madrid en venta durante mas de un año, y comprobar como los precios reales de venta, no tanto los precios de apartamentos que se publican en internet, van bajando mes a mes, encuentro un pequeño estudio de un vendedor que tiene dos hipotecas sobre sendos inmuebles , que compro a credito hace pocos años como inversion con la intencion de revenderlos a un precio superior.

Sin embargo, la crisis le pilla de lleno y no es capaz de vender, decide segun el mismo me ha contado poner ambos pisos en alquiler , pero aun asi pagaba a duras penas las hipotecas. Para colmo de sus males, en este momento, ambos inquilinos rescinden sus contratos de alquiler por lo que le resulta materialmente imposible afrontar los pagos al banco.

Dada la situacion, decide vender en perdidas uno de los apartamentos para evitar que le embarguen los dos y quedarse sin nada. El apartamento en concreto que estoy interesado en comprar esta tasado por su propio banco en 136.000 euros en el año 2008, es decir que la tasacion ya contiene las bajadas de precios de la vivienda y no esta inflada como las tasaciones de inmuebles que se hacian en los años precedentes.

Asi, de los 150.000 euros que empezo pidiendo por su piso hace unos años, fue bajando poco a poco, llegando en el momento en que me decido a llamar al vendedor a los 95.000 euors. Tras una dura negociacion, consigo una ultima bajada de precio hasta los 85.000 euros.

Mi intencion de comprar casa se debe a que tengo hijos a los que en un futuro quiero echar una mano para que puedan independizarse, proporcionandoles una vivienda donde vivir gratis cuando se casen, hasta que esten en condiciones de alquilar o comprar vivienda por sus propios medios. Mientras tanto, mi intencion es poner el apartamento en alquiler lo que me proporcionaria unos ingresos extras que practicamente cubriria una muy buena parte de la cuota hipotecaria, obligando me al mismo tiempo a ir ahorrando la diferencia entre lo que percibiria como alquiler y lo que pagaria de hipoteca.

Bien, hace unos años, los bancos practicamente me acosaban para que aceptara sus hipotecas, y los directores intentaban convencerme de que invirtiera en viviendas en Madrid ofreciendome incluso financiarme hasta el 100 % del valor de tasacion, lo que en la practica era un 110% o mas, ya que las tasaciones superaban con creces el valor de mercado de los apartamentos en venta.

Pues a dia de hoy, sin que nada haya cambiado en mi economia que pudiera afectar al pago de la hipoteca, ya me han denegado el credito que solicito por el 80% del valor de tasacion que ellos mismos hagan en dos bancos sin darme una explicacion minimamente convincente, salvo un director que en privado se sincero conmigo y me dijo literalmente " es que en este momento no queremos dar hipotecas por que no tenemos un duro, y los de arriba nos las deniegan por muy solvente que sea el cliente ".

Disculpenme por la extension de mi relato, pero intuyo que no soy un caso aislado, sino que efectivamente debe ser un caso muy frecuente que delata claramente cual es la situacion del mercado hipotecario español y la falta de intencion de los bancos a la hora de conceder prestamos hipotecarios, con independencia de la solvencia del que la solicita.

Parece que esta claro que los excesos de los bancos concediendo hipotecas por un lado y la insolita subida artificial de los precios de los inmuebles en venta en los años precedentes ha desembocado en una situacion respecto a la concesion de hipotecas tan absurda como lo fue en su dia la concesion indiscriminada de hipotecas a insolventes.

Agradezco de antemano que le de la mayor difusion posible a este caso con el fin de que la gente no se deje engañar por las palabras amables de bancos y politicos respecto del mercado hipotecario español y vea la realidad.